적금의 이자, 만기 시 내가 받을 실제 금액은?
예를 들어 제가 1년 동안 매달 100만원씩 연 5% 이율로 적금을 넣었다고 가정해보면, 1년 후에 원금 1,200만원과 함께 5%의 이자, 즉 60만원을 받을 것이라 예상합니다. 하지만 여기에는 큰 착각이 숨어 있지요. 실제로는 총 1,260만원이 아니라 1,274,950원이 실제 수령액이 될 것입니다. 왜 이렇게 큰 차이가 발생했을까요?
이유는 이렇게 간단합니다.
– 첫 달 불입금에 대해선 5%의 이자가 붙지만, 마지막 달에 적금한 금액은 계산적으로 5%의 12분의 1인 0.42%의 이자가 적용된다는 사실이죠. 그래서 실질적으로 받는 이자가 줄어드는 것이에요.
– 더군다나 15.4%의 소득세까지 공제되면 수령액은 더욱 줄어들게 됩니다.
실제 이자 계산법 예시
아래 표처럼 계산해보면 더욱 명확해질 거예요.
| 급여 | 금액 | 은행예치기간(개월) | 이자 계산 | 이자 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1,000,000 | 12 | 5% x (12/12) | 50,000 |
| 2 | 1,000,000 | 11 | 5% x (11/12) | 45,833 |
| 3 | 1,000,000 | 10 | 5% x (10/12) | 41,667 |
| 4 | 1,000,000 | 9 | 5% x (9/12) | 37,500 |
| 5 | 1,000,000 | 8 | 5% x (8/12) | 33,333 |
| 6 | 1,000,000 | 7 | 5% x (7/12) | 29,167 |
| 7 | 1,000,000 | 6 | 5% x (6/12) | 25,000 |
| 8 | 1,000,000 | 5 | 5% x (5/12) | 20,833 |
| 9 | 1,000,000 | 4 | 5% x (4/12) | 16,667 |
| 10 | 1,000,000 | 3 | 5% x (3/12) | 12,500 |
| 11 | 1,000,000 | 2 | 5% x (2/12) | 8,333 |
| 12 | 1,000,000 | 1 | 5% x (1/12) | 4,167 |
| 계 | 12,000,000 | 325,000 |
결과적으로, 적금이자는 대체로 제공되는 이자율의 절반 정도만 받을 수 있다고 생각해야 할 필요가 있어요.
이자에 붙는 세금, 이자소득세의 알아야 할 사실
제가 직접 확인 해본 결과로, 국가에서는 모든 소득에 대해 세금을 부과합니다. 그렇다면 이자에도 예외가 있을까요? 답은 ‘아니오’입니다! 이자소득세는 15.4%로, 그 중 14%가 기본적인 이자소득세이고, 나머지 1.4%는 지방소득세로 부과됩니다. 즉, 실제 이자에서 공제되는 세금이 이렇게 많다는 사실에 놀라지 않으셨나요?
- 따라서 이자소득세는 자동으로 원천징수 되어, 나중에 수령하는 금액이 줄어드는 것이지요.
세금우대저축이란? 이자도 관리할 수 있는 방법
이번에는 제가 알아본 바로, 세금우대저축에 대해 이야기를 나눌게요. 세금우대저축은 만 20세 이상이라면 가입할 수 있으며, 납입 원금 기준으로 최대 3,000만원 한도 내에서 소득세가 면제됩니다. 하지만 이를 이용하기 위해서는 일반은행이 아닌 상호금융기관에서 가입해야 해요.
세금우대저축 가입 방법과 유의사항
- 세금우대저축은 지역농협, 수협, 신협 등에서 가입할 수 있습니다.
- 가입 시 반드시 ‘세금우대저축으로 해주세요’라고 요청해야 해요.
- 가입을 위해서는 최소 출자금을 내야 하고 때로는 조합원이 되어야 할 수도 있습니다.
이자에 대한 세금은 여러 단계로 달라지는데, 2021년 말까지는 소득세가 5%였고, 2022년부터는 9%로 상향 조정된 것이에요.
출자금 통장, 비과세의 현실은?
출자금 통장에 대해 제가 직접 경험해본 결과, 비과세가 가능하긴 해도 보호받지 못하는 점이 중요해요. 출자금으로 인해 발생한 배당소득은 1,000만원까지 비과세의 혜택을 받지만, 통상적으로 배당은 2%에서 5% 사이에서 발생하기 때문에 그리 큰 금액은 아닙니다.
출자금 통장에서 알아야 할 주요사항
- 출자금은 조합의 주주 역할이기 때문에 손실이 발생할 경우 출자금도 줄어들 수 있습니다.
- 예금 보호가 되지 않으니, 출자금은 위험을 감수해야 한다는 점 명심해야 해요.
- 출출금 통장은 연 1회만 출금이 가능하다는 점도 불편한 사항이랍니다.
1억 모으기, 청년을 위한 저축법
제가 직접 검색을 통해 체크해본 바로, 1억의 목적을 가지고 계신 분들께 적금 외에도 다양한 저축 방법이 존재해요. 주거래은행을 통해서 높은 이자를 챙길 수 있는 방법도 있죠.
저축 자산을 활용한 투자 방법
- 종잣돈 모으기 목표
- 청년도약계좌 및 ISA를 이용한 저축 용도
- 종잣돈 굴리기 및 투자처 선택하기
이렇게 다양한 투자처를 알아보는 것도 좋습니다. 신용등급을 체크하는 것도 빠뜨리지 말고요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
은행 적금 이자 계산은 어떻게 하나요?
은행 적금의 이자 계산은 원금과 적립된 기간별로 따로 계산하여 합산합니다. 매달 불입하는 금액에 대해 이자가 다르게 붙기 때문입니다.
세금우대저축은 누가 가입할 수 있나요?
만 20세 이상이면 누구나 가입할 수 있으며, 상호금융기관에서 가입이 가능합니다.
출자금 통장의 배당소득은 어떻게 되나요?
출자금으로부터 발생한 배당소득은 최대 1,000만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
은행 이자에 붙는 세금은 얼마인가요?
이자소득세는 15.4%로, 기본세율인 14%와 지방소득세 1.4%가 포함됩니다.
제 경험으로는 적금을 통해 얻는 이자에 대해 보다 정확한 수치를 아는 것이 필요해요. 이렇게 알아보니 생각보다 많은 세금이 부과되며, 금액도 다르게 받아진다는 점이 신기했어요. 올바른 금융 지식을 바탕으로 내가 원하는 저축을 마련하는 것이 중요하니, 자신에게 맞는 방법을 찾아보는 것이 좋겠죠?